来源丨现代商业银行杂志
文｜中国工商银行湖南分行理财经理 肖畅
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无论是个人还是家庭，对于财富的管理、规划、投资是要持续一生的，而不是某个阶段的“通关任务”。
高资产净值，或许是很多普通人望尘莫及的，但是我们可以通过理财来实现普通人的财务自由。究竟怎样才能“躺着赚钱，让钱生钱”呢？本文的三个基本原则，让您离财务自由更近一步。
01
第一原则：
用标准普尔指数四象限规划家庭理财
第一象限：要花的钱，开销账户。主要是准备3-6个月的生活费，一般占比10%。
第二象限：保命的钱，杠杆账户。专款专用，通过保险手段以小博大，解决家庭的大开支，比如意外、重大疾病等，一般占20%。
第三象限：生钱的钱，投资账户。拿出这一部分钱，用来承担风险，获取较高收益，一般占30%。
第四象限：保本升值的钱，抗通胀账户。养老金、教育金都归于这一类，一般占40%。
当然，对于家庭理财来说，标普的四象限比例不是一成不变的，要根据家庭所处的阶段和国家乃至全球的金融环境及经济形势做出调整。
理财不是单纯地购买理财产品，也不是临时孤立地决策，而是根据家庭的现状，预先取舍和规划。要做出合理的家庭理财配置，第一步不是“买什么”，而是“不买什么”。
案例一
周女士，48岁，有一女一儿，女儿20岁，目前还在国外学烘焙，小儿子还只有3岁，幼儿园在读。之前她家是开实体店的，经济条件好，后来受到网络经济的冲击，店里亏损严重，门面转让出去后只剩200万元。2019年初，她找我做理财规划，期望达到10%的年化收益，但又不希望承担太大风险。这200万元是他们的全部资产，目前夫妻两人都没工作，还要养两个孩子。
保本的理财产品是不可能达到年化收益10%的。至少有一部分的产品是需要承担风险的。在推荐理财产品前，先给客户做了一个初步的风险评估。
她的风险等级为c3平衡型投资者，按照理财规划标普四象限原则，为她定制了一个资产配置方案：
⑴ 1万元存活期，绑定常用的支付工具，平时可以直接用于日常支出。
⑵ 2万元存3个月，3万元存6个月，5万元存定期一年（当时利率为1.95%），如遇急事，随时可以提前支取。10万元购买工商银行子公司理财产品添利宝，产品风险等级pr1（当时利率为2.7%），工作日早上9点到下午3点30分，随时赎回随时到账；下午3点30分以后赎回，第二个工作日到账。这20万元足以应对家庭的突发状况。
⑶ 80万元购买稳健型的理财产品财富稳利350天（当时的利率为4.2%）。
⑷ 50万元购买工银理财恒睿科技创新混合类1年定期开放式净值型理财产品（预期收益6.0%），风险等级pr3，赚取更多的收益。
⑸ 当时上证指数在3000点上下，根据多年来股市波动的规律和对中国经济的信心，笔者判断当时是买入基金的好时机，建议周女士配置了20万元的工银瑞信前沿医疗，20万元的富国中证500，并设定止损点、止盈点，如果亏损超过10%或收益超过30%就抛掉一半。
⑹ 由于周女士夫妻二人现在没有工作，建议他们配置3年交、每年交10万的终身寿险。家里四口人的重大疾病和意外险也要配置10万元，以防万一。
周女士按照这一方案，配置了除保险外的前五款产品。
这两年，我们一直保持着联系，在基金收益不稳定时、在科技股上涨后回落时，都给她发送了专业的理财报告，缓和她的焦虑情绪，平时也发送一些理财的小知识给她，让她自己也能够对市场有一定的判断。
截至2021年年末，这一理财方案在两年多时间里赚到了近50万元的收益，远远超出了之前预想的年化10%的收益。现在周女士也走出了人生低谷，在线上经营了一家微店，又按照之前的理财规划配置了10万元的重大疾病和意外险。
人到中年，积攒了一定的资本，生活压力也很大，如果做好了资产配置，可以帮助我们走出困境，实现自己的财务目标。
02
第二原则：
每月至少拿出收入的10%来做资产配置
美国最成功的财商教育学大师乔治·塞缪尔在《世界上最伟大的理财课》一书中讲述了一个古巴比伦富翁阿科德的故事：阿科德的父亲只是个小商人，赚的钱非常少，家里兄弟很多，财产根本轮不到他继承。他没有出众的才华，也没有过人的天赋，只是一个普普通通的刻泥板匠，如果要实现梦想，就必须花时间在理财上。在他看来，理财的第一要务就是“积攒每一块钱”。他说：“如果留存下来的每一个钱币无限地繁衍，那么渴望拥有的财富将只是一个累积的过程而已。”
他的理财理念一点也不比现代人落后。每月在必要开支外存入一笔钱，利用复利的价值，财富就会越滚越多，从而实现财务自由。
这里可以参考投资领域的一个简单的投资法则——“72法则”，即以1%的复利计算，经过72年后，本金就会变成原来的两倍。这个法则可以以一推十，即72/利率=财富翻倍年数。
现在一年期定期存款的基准利率是1.5%，那翻倍需要的年限就是48年，而基金定投的平均利率是10%，那本金翻倍的年限就只需要7.2年。
案例二
有人说，花钱就要趁年轻，等年纪大了，有钱有闲，但没有身体享受了。然而，如果花钱没计划，在收入有限的情况下，往往是既没有得到奢侈的享受，也没有存下资本。其实，存钱投资更应该趁早。
2019年，网点来了两个大学毕业的年轻人，刚在某公司入职，过来办理工资卡。小张办完工资卡后咨询了怎样理财，而另一个小李却说：“我们3000多元的工资做什么理财，等以后工资涨了再说吧。”
小张听取了我的建议，拿到第一个月的工资后，拿出1000元，在卡内开了一个定期账户，每月存500元定期，还开了个基金账户做500元富国中证500的基金定投。
到2020年初，小张跳槽到另一家公司，工资涨到了5000元一个月，每月再配置两个基金定投，融通中国风500元，工银瑞信医疗前沿1000元。
2020年中旬，因为股市的下跌，他定投的一只基金出现了负收益，很紧张地咨询是不是需要赎回改换其他的投资。
我告诉他，不需要，基金下跌的时候，定投配置的份额就多一点，到涨起来的时候，份额越多收益也越多，再给他讲解了基金定投的微笑曲线。
到了2021年初，他开心地告诉我，基金定投收益达到了30%，我用72法则给他算了一下，按照目前的收益率，只需要2.4年他投入的钱就可以翻倍了。
然后他进一步咨询了有什么好的低风险理财产品。他每个月存入的定期共有差不多1万元，我建议他配置了工商银行子公司的理财产品添利宝（1万元起购），平均年化收益2.4%。平时如果需要用钱可以赎回，在这款理财里只要还留有1元钱的份额，下次再投入就不需要1万元的起点了，就算是投入几十元也能赚取平均年化收益。
我随口问起了当时和他一起来办卡的小李的现况。他说小李因为每月工资不够用，办了一张信用卡，提前消费，成了典型的月光族。而2020年原来的公司受疫情影响停工近两个月，每月只发了1000元基本生活费，由于小李没有储蓄，而且提前消费导致信用卡逾期，只能选择返回自己的老家了。
所以说，理财与钱多钱少无关。尽早开始做理财配置，每月拿出至少10%的收入来投资是让财富快速增长的最好方式。
03
第三原则：
坚持每年投资，是持续一生的任务
有人说，我已经退休了，还需要继续费心理财么？这其实是一种误区，无论是个人还是家庭，对于财富的管理、规划、投资是要持续一生的，而不是某个阶段的“通关任务”。
91岁的巴菲特6岁开始储蓄，每月存30元。到13岁时，他有了3000元，买了一只股票。此后，他坚持储蓄，坚持投资，坚持了几十年，一直到现在都还保持着清醒的头脑，在资本市场上叱咤风云。
案例三
网点有这样一位老人，在湖南湘西铁路退休后和老伴就住在儿子这里，平时帮儿子做做饭，带带孙子，除了自己的退休金外，儿子每个月还会给一点生活费。老人有40万元存款，觉得定期利率太低，想买点理财产品。
他的风险等级为C2稳健型，据此为他推荐了三款产品：
⑴ 工商银行自营的传统产品财富稳利350天（利率3.3%~3.4%），配置20万元。
⑵ 工银理财子公司产品鑫稳利个人3个月定期开放理财产品（比较基准为“中债-高信用等级中期票据财富（1-3年）指数收益率”）10万元（现年化收益4.26%）。
⑶ 恒睿日升月恒60天持盈固收增强开放式理财产品[比较基准2.55%~2.85%]10万元（现年化收益4.29%）。
每过一段时间，这位老爷子就会过来闲聊一会，顺便看看他的理财收益。到2022年春节前，按照这一理财配置，获得的收益比定期存款高出了8000多元。
退休后的老年人也是需要做资产配置的，收益更高一点何乐而不为呢？
家庭的理财其实还包括很多，比如：结婚费用，买房买车、子女教育、退休养老、赡养老人的费用，合理的配置，让钱生钱，才能最终实现财务自由，获得幸福的生活。
